9月20日，由中国经济时报社主办的2026年经济前瞻论坛·农村金融在北京举行。在当天下午的互动论坛上，国务院发展研究中心金融研究所金融市场研究室主任、研究员郑醒尘围绕“十四五”时期农村金融发展变化及“十五五”时期农村金融面临的机遇与挑战展开交流。

郑醒尘从政策研究角度指出，“十四五”时期，农信社、农商银行所处农村金融市场经历深刻变局。国有大行持续向基层下沉，不少农信机构长期培育的优质客户被分流，机构转而服务基础偏弱的经营主体，经营风险有所抬升，行业步入转型阵痛期。与此同时，行业技术底座加快迭代，从“互联网＋”迈向“人工智能＋”，国家出台多项政策，支持现代金融科技赋能农村金融，为机构转型创造了有利条件。

郑醒尘表示，在市场竞争的倒逼下，行业发展共识逐步凝聚。大银行与农村中小金融机构应当是互补而非替代关系。农信机构生于乡土、长于乡土，依靠一线人员下沉开展面对面服务，这份本土禀赋是大型银行依靠科技也难以完全复制的核心竞争力。这也要求农信社、农商银行跳出与大行比拼利率的同质化竞争，转向专业化、综合化服务赛道，在信贷供给之外叠加生产咨询、销售帮扶、财务辅导等高附加值服务，以此争取合理利差空间，保障商业可持续，探索贴合本土实际的农村金融转型路径。

针对“十五五”时期农村金融面临的新机遇，以及农信、农商银行如何平衡业务拓展与风险防控、构建长期可持续经营模式，郑醒尘提出，未来五年，对农商银行带来的影响，可以从三个维度展开分析。

一是新技术赋能维度。省联社二级法人架构，兼具抱团发展形成的规模效应，以及县域机构深耕乡土的属地优势。要发挥省级法人统筹作用，搭建人工智能应用平台，由基层法人梳理业务需求、做好客户信息采集反馈，规避第三方外包带来的数据沉淀难题，推动数字技术深度融入基层金融业务场景。

二是风险治理维度。大银行凭借规模经济，在成本管控、风险抵御方面优势突出；中小银行的核心竞争力，则在于捕捉基层财务、非财务软信息，而这类信息无法完全依靠数字化渠道获取。要在监管框架内优化股东结构，引导涉农主体入股，压实内控管理，健全资本、治理、监管配套激励机制，织密风险防控网络。

三是机构转型维度。农商银行应锚定做小做散发展方向，规避与大型银行争夺大客户的同质化价格竞争。坚持专业化、抱团协同发展，重构内部业务架构，推动人员力量下沉一线，强化队伍专业能力建设。借助专家团队拓展财务规划、生产技术、产销对接等增值服务，依靠差异化服务稳固合理利差、增强客户黏性。同时深化同地方政府、村委会、保险及担保机构协作，实现支农效能与商业可持续双向共赢。